캐나다 금리, 모기지 받을 때 이 정보들 꼭 알아두세요
안녕하세요, 이번에는 지난번 글에 이어 전문가 두 분(민정원: Limetree팀장/ 한승훈: 모기지 스페셜리스트)을 모시고 캐나다 금리, 모기지 받을 때 꼭 알아두셔야 할 정보에 대해 말해보도록 하겠습니다.
제일 먼저 다루어볼 주제는 캐나다에서 고정금리가 좋은지 변동금리가 좋은지, 그리고 금리가 인상하고 있을 시 알아두면 좋은 대처방안입니다.
최근 급격한 캐나다 금리 인상으로 인해 집을 새로 구매하시는 분들, 또는 모기지를 리뉴하시는 분들의 가장 큰 고민이 고정금리를 선택할지 변동금리를 선택할지 일 것 같습니다.
사실 이 질문에 답은 없습니다. 본인의 현재 상황과 향후 5년간의 계획 등을 고려해 신중하게 결정하시는 게 옳은 방법이라고 말씀드리고 싶습니다.
그렇다면 이 과정에서 어떤 상황을 고려하셔야 하는지 세 가지로 나눠서 설명을 드려보도록 하겠습니다.
첫 번째는 필요한 모기지 금액입니다.
실제로 은행에서는 캐나다에서 모기지 승인을 내기 위해 스트레스 테스트를 시행하게 되어있습니다. 이는 소득대비 모기지 상환능력을 평가하는 테스트인데, 일반적으로 변동금리가 고정금리보다 낮기 때문에 변동 금리를 선택할 시 최대 가능한 모기지 금액이 더 높아집니다.
따라서 모기지가 최대로 필요한 경우에 고정금리 선택에 자격조건이 미달하여 변동금리를 선택해야만 하는 상황이 생길 수 있습니다.
두 번째는 월 납입비입니다.
사실상 불과 얼마 전에 금리가 올라서 고정금리와 변동금리의 차이가 많이 나지 않게 되었습니다. 이로 인해 월 납입금도 차이가 많이 좁혀진 상태입니다.
하지만 지난 수년간 고정금리와 변동금리가 약 1% 정도 차이가 났었는데 이런 상황에서는 월 납입금도 달라지게 됩니다.
예를 들어, 50만 불 모기지를 30년 상환으로 하면서 변동금리로 4.2%를 받았다고 가정을 했을 때, 월 납입금이 $2400 정도 되는데, 고정금리 5.2%를 받았을 때에는 월 납입금이 $2700 정도 된다고 볼 수 있습니다.
이러한 차이들을 신중하게 생각하셔서 캐나다에서 모기지 금리를 결정하실 때 고려하시면 많은 도움이 될 수 있을 것 같습니다.
마지막으로, 중도상환 수수료입니다.
모기지를 진행하다 보면, 부득이하게 계약 기간 만료 전에 이사를 하거나 모기지 리파이낸스를 해야 되는 경우가 종종 있습니다. 이때 중도상환 수수료가 발생하게 됩니다.
변동금리 같은 경우에는 3개월 이자가 중도상환 수수료로 발생하게 되고, 고정금리 같은 경우는 IRD계산법{(모기지 잔액 x 남은 기간 (월) x (모기지 적용 이자율-현재 이자율)/12}을 통해 수수료를 측정하게 되는데 변동금리보다 수수료가 많이 나올 가능성이 커집니다.
현재 거래 중인 은행에 문의를 하셔서 현재 본인이 지불해야 하는 페널티가 얼마인지 정확하게 알아보시고 다음 단계로 넘어가는 것을 추천드립니다.
이렇게 설명드린 것들을 토대로 변동금리를 선택하실지 고정금리를 선택하실지 신중하게 결정하시는 게 현명한 방법이라고 생각됩니다.
여기서 추가적으로 설명드릴 것 중 하나는 저금리였을 때 모기지를 받으신 분들이 현재 금리가 급격하게 올라가면서 지금 상환하고 있는 금액의 이자 부분과 원금 부분을 넘어가는 분들이 적지 않을 거라 생각됩니다.
이러한 현상을 Trigger Rate (트리거 레이트)라고 하는데, 이러한 경우에 이 문제를 해결하기 위해 은행에서는 어떠한 조치를 취하고 있는지 간단하게 설명해드리겠습니다.
지난 40년 동안 캐나다 내에서 급격한 금리 변화가 없었던 터라 트리거 레이트가 별로 화제가 되는 주제는 아니였습니다. 이는 변동 이자율을 받으신 분들 한에서 적용이 되는 문제입니다.
트리거 레이트는 일정 이자율이 올라가면서 고정되어있던 변동금리의 월납 부금액이 올라가게 되는 현상을 말합니다. 요즘 같은 경제상황에 트레거 레이트가 화재가 되고 있는 상황에 은행에서는 금리에 변화가 생기는 고객들에게 납부금액에 변동이 있을 것이라는 편지나 메일을 발송하고 있습니다. 이를 확인하기 위해서는 서명하신 모기지 어그리먼트에도 나와있으니 참조하시면 좋습니다.
여기서 추가적으로 설명을 좀 더 하자면, 변동금리에는 두 가지 종류가 있는데 하나는 Variable Rate, 다른 하나는 Adjustable Rate입니다. 일반적으로 제1금융권에서는 거의 모두 Variable Rate을 가지고 있습니다. 따라서 최근 금리가 많이 오르면서 Adjustable Rate을 보유하고 계셨던 분들은 올 한 해 월 납입금이 높게 상승된 경험을 하셨을 거라 예상합니다.
여기서 트리거 포인트에 다다르신 분들이 원금상환이 0이 되면 은행에서 2가지 옵션을 제안하게 됩니다.
첫 번째는 인상된 변동금리를 유지한 채 모기지 월 납입금을 인상하는 방안입니다.
아마 많은 분들이 이 제안을 선택하시리라 생각됩니다. 그 이유는 향후 금리변동이 어떻게 될지 모르는 상황이라서 월 납부액은 올려도 변동금리를 유지하시는 분들이 많을 것이라 생각됩니다.
두 번째는 고정금리로 변경할 수 있는 제안입니다.
이렇게 도면 월납부액은 변동하지 않고 고정금리로 진행을 하게 되는데 이때에 1년, 2년 정도의 짧은 텀의 고정금리를 선택하시는 것을 추천드립니다.
고정금리, 변동금리에 대해 어느 정도 이야기해봤으니, 이제는 신규 모기지를 받는 사람들이 알아둬야 할 정보에 대해 말해보도록 하겠습니다.
먼저, 신규로 모기지를 받는 사람들이 알아야 할 내용, 그리고 모기지를 받으신 경험이 없지만 모기지를 통해 집 구입을 생각하고 계시는 분들께 도움이 될만한 내용을 다뤄보겠습니다.
첫 번째로 신규 모기지를 받았을 때,
1. 어떤 종류의 이자, 이자율을 선택했는지?
2. 납부 방법은 1,2주 단위인지, 월 단위인지?
3. 납부 금액은 얼마인지?
4. 납부 금액은 언제 빠져나가는지?
5. 어떤 계좌를 통해서 자동으로 납부하는지?
6. 조기상환은 얼마나, 어떻게 가능한지?
등에 대해 인지하고 계시면 상당이 도움이 될 것입니다.
두 번째로 모기지를 받으신 경험이 없으시며, 모기지를 통해 집 구입을 생각하고 계시는 분들이 아셔야 할 첫 순서에 대해 말씀드리겠습니다.
1. 모기지 전문가 만나기
2. 다운페이 정보에 대해 정확히 이해하기
현재 본인의 상황과 원하는 모기지를 받기 위해 여러 명의 전문가들과 상담하는 것을 추천드리며, 다운페이먼트가 준비되지 않아서 클로징을 하지 못하는 경우가 생기지 않기 위해 때에 맞춰 다운페이 금액을 준비하시는 것을 추천드립니다.
이번에는 모기지를 리뉴얼하는 분들이 알야 둬야 할 정보에 대해 말해보도록 하겠습니다.
보통 모기지 리뉴얼은 만기 시점에서 3개월 전에 거래하고 있는 은행에서 오퍼 레터를 발행하게 됩니다.
이때에 주의깊에 살펴보서야 할 부분은 어떤 이자를 선택하고 그에 따른 이자율은 어떤지 꼼꼼하게 살펴보시는 것을 추천드립니다. 이 과정에서 기존 거래은행의 오퍼 내용이 시장 금리보다 높을 경우에는 모기지 스위치를 할 수 있습니다. 모기지 스위치는 기존 거래 은행보다 시장 금리가 더 낮을 경우 모든 서류 절차를 거쳐 수수료 없이 은행을 옮길 수 있는 시스템입니다.
하지만 이는 모든 상황에 해당되는 것은 아니고, 기존 은행의 오퍼가 가장 좋다면 간단하게 리뉴얼 레터에 사인만 하면 자동적으로 모기지가 리뉴얼 완료되게 됩니다. 하지만 한 가지 알려드릴 점은, 이때가 중도상환 수수료 없이 은행을 옮기거나 리파이낸스를 할 수 있는 적기라고 보실 수 있습니다.
마지막으로 전문가님들께 질문을 드리고 글을 마무리해보려고 합니다.
Q. 과연 전문가님들이 지금 집을 구매하신다면, 변동금리를 택하실까요? 고정금리를 택하실까요?
고정금리 (한): 2022년을 마감하기 전 아직 두 번 남은 기준금리 조정 발표를 통해서, 기준금리가 더 오를 것으로 예상됩니다. 이런 불분명한 경제상황 속에서는 짧은 기간의 고정금리를 선택하시고 지속적으로 시장 동향을 관찰하며 보다 좋은 금리를 찾으셨을 때 갈아탈 수 있는 기회를 만들어 놓는 것이 현명한 선택이라고 저는 개인적으로 생각합니다.
변동금리 (민): 지금 당장 클로징 해야 된다면 저는 변동금리를 선택하겠습니다. ... 지금 현재도 변동금리가 고정금리보다 조금이라도 낮고, 중도상환 수수료에 대한 부담이 없어서 그렇게 선택했습니다.
저희 YC 분양 팀은 20년 넘는 다양한 부동산 경험과 콘도 분양 및 관리 대행까지 오랫동안 고객 님들의 투자 관리를 해온 부동산 회사입니다. 여러 고객 님들의 투자 수익과 부동산 자산증식을 위해 여러 종류의 분양 프로젝트들이 아닌 명성이 높고 검증된 프로젝트를 최초 분양 가격으로 고객분들이 희망하시는 유닛들을 최대한 맞춤형 매물로 보답해드리며, 안정된 투자를 위해 엄선된 프로젝트들로 손님분들께 소개해드리고 있습니다. 콘도 분양을 파는 회사가 아닌 전문가들이 함께 모여 여러분들에게 성공적이고 안전한 부동산 투자의 길로 안내해드리겠습니다.
부동산 관련 정보가 필요하신 분들은 상담하기 눌러 주시거나 jay.ycrealty@gmail.com 혹은 647.332.4989로 연락 주시면 자세하고 정확한 정보를 드리겠습니다.
'토론토 부동산 정보 > 토론토 부동산 Info' 카테고리의 다른 글
| 토론토 다운타운 영엔블루어 에서 진행중인 분양 콘도 및 건설현장 알아보기 (0) | 2022.11.15 |
|---|---|
| 캐나다 금리인상 발표, 외국인 취득세 인상 발표 소식 (0) | 2022.11.04 |
| 토론토 부동산 가격 형성을 이루는 기준이 되는 영&블루어 지역을 소개합니다 (0) | 2022.10.08 |
| 캐나다 체크(수표) 쓰는법 (Personal Check) (1) | 2022.10.04 |
| 토론토 부동산의 중심에 위치한, 에글링턴 주변 콘도 상황은? (0) | 2022.10.02 |
