캐나다에서 내 집 마련을 하기 위한 현명한 저축 방법 4가지

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캐나다에서 내 집 마련을 하기 위한 현명한 저축 방법 4가지는?

 

캐나다에서 모기지 금리와 가격이 높은 때에 내 집 마련을 목표로 저축하는 것은 특히 어려운 일입니다. 이러한 때에 표준 저금리 저축 계좌에 저축하는 것은 어렵게 번 소득을 0.5% 금리로 사실상 정체되도록 내버려 두는 것으로 좋은 선택지라고 할 순 없을 텐데요. 대신 더 나은 금리와 세금 혜택을 제공하는 고금리 저축 계좌를 활용하는 것이 더욱 빠른 시기에 집 마련을 위한 다운페이를 마련할 수 있는 현명한 방법일 것입니다. 

 

만약 집 구매를 위한 저축을 하려고 한다면, HISA(high-interest savings account), FHSA(First Home Savings Account), TFSA(Tax-Free Savings Account) 또는 RRSP(Registered Retirement Savings Plan)를 이용하는 것이 좋은 선택지가 될 수 있습니다.

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High-Interest Savings Account (캐나다 HISA)

집 구매 시 필요한 다운페이먼트를 목표로 저축할 때 한도액이나 인출금 상환, 세법 등을 걱정하고 싶지 않다면 고금리 저축계좌로 전환하는 것을 고려해 보시기 바랍니다. 현재 내가 하고 있는 저축률을 현재의 HISA 금리나 기간 한정 프로모션 이자율을 비교해 본 뒤 결정하는 것을 추천드리는데요. 현재 최고 금리는 다음과 같습니다: 

• Tangerine Bank: 6% 프로모션 이후 1% 
• Wealthsimple: 4%-5%
• Motive Financial: 4.1%
• Laurentian Bank of Canada: 1%-4%
• Oaken Financial: 3.40%

계좌를 선택하기 전에 최소 예금액, 서비스 수수료, 접근성, 이자 계산 방법 등의 요소를 고려해야 합니다.

 

First Home Savings Account (캐나다 FHSA)

캐나다 정부는 캐나다인들의 첫 번째 집 구매가 조금 더 수월할 수 있도록 2023년 4월 1일 새로운 비과세 저축 방법인 FHSA를 도입했습니다. 계좌를 개설하려면 18세에서 71세 사이의 캐나다 거주자이자 생애 최초 주택 구입자여야 합니다. 연간 최대 8,000달러, 15년간 최대 4만 달러까지 투자금을 넣을 수 있습니다. 사용하지 않고 남은 한도액은 다음 해로 이월할 수 있습니다(최대 8,000달러). 

 

세금을 신고할 때 연간 투자금을 소득에서 공제할 수 있어 과세소득을 낮출 수 있습니다. FHSA 금리는 은행마다 다르며 약 0.75%에서 3%까지 다양합니다. 그러나 대부분의 금융기관은 지정된 기간 내에 신규 예금에 대해 더 높은 프로모션 금리를 제공하고 있습니다. FHSA는 TFSA 또는 RRSP와 조합할 수 있어 한도액을 높일 수 있으며 감세 또한 가능합니다.

 

Tax-Free Savings Account (캐나다 TFSA)

TFSA는 캐나다인이 집 마련을 목표로 저축 시 이용하는 등 다양한 때에 활용되는 인기 있고 다재다능한 계좌입니다. TFSA 내에서 얻는 이자는 비과세 대상입니다. 2009년 기준, 유효한 SIN을 가진 18세 이상의 캐나다인은 TFSA를 열 수 있습니다. 캐나다 정부는 몇 년마다 새로운 한도액을 공표하고 있으며, 올해는 6,500달러입니다. 하지만 인플레이션의 영향으로 2024년에는 한도액이 7,000달러에 달할 것으로 예상됩니다. 

 

한도액은 사용하지 않는 만큼 매년 누적되기 때문에 지금 TFSA를 개설하기만 한다면 TFSA 한도액의 합계는 18세 이후의 모든 한도의 합계가 됩니다. 예를 들어, 2013년에 18세가 되었다면 총 이용 가능 금액은 $68,000이 됩니다. 캐나다 국세청(CRA) 계정을 통해 언제든지 한도액을 확인할 수 있습니다.

 

FHSA와 달리 TFSA 투자금은 세금 공제 대상이 아닙니다. 그러나 FHSA와 마찬가지로 계좌에서 인출된 돈은 상환할 필요가 없기 때문에 돈을 묶어두는 것은 아닙니다. 다만 자금을 인출할 경우에도 기존 예치한 금액은 해당 연도의 총한도액의 대상에 포함된다는 것을 명시하시기 바랍니다. 한도액을 초과할 경우 해당 금액에 대해 세금이 부과됩니다. 

 

Registered Retirement Savings Plan (캐나다 RRSP)

RRSP는 은퇴 후를 위한 저축을 목적으로 하지만, 첫 번째 집을 구입할 때도 사용할 수 있습니다. 캐나다 주택 구입자 계획(HBP)의 일환으로 주택이 구입 또는 건설된 같은 해에 RRSP에서 최대 35,000달러를 인출할 수 있습니다. HBP 대상이 되려면 캐나다 최초의 주택 구입자 및 거주자여야 합니다. 또한 자격을 갖춘 집을 구입하거나 건설한다는 것을 증명하는 서류가 필요하며, 적어도 1년 동안은 그 집을 주요 주거지로 사용해야 합니다. HBP를 통해 RRSP를 끝내려면 T1036 양식을 작성해야 하며, 승인이 되면 1년에 한 번 또는 여러 번 출금할 수 있습니다.

 

RRSP 투자금은 FHSA와 마찬가지로 세금 공제가 가능합니다. 그러나 HBP에 따른 인출은 15년 이내에 계좌로 반환해야 합니다. 또한 계좌에 돈이 있는 동안은 자본 이득에 대한 세금을 내지 않지만, 인출 시 소득에 대해 세금을 내게 됩니다.

 

주택 구입에 도움이 되는 저축 계좌 선택

소개해드린 저축 계좌 모두 첫 번째 집을 구매하는데 도움이 될 수 있지만, 내가 선호하는 저축 전략에 맞추어 적절한 투자 계좌를 선택하는 것이 중요합니다. 세금 혜택을 받는 것이 우선인지 아니면 높은 수익을 얻는 것이 우선인지, 본인의 우선순위를 정하여 이상적인 집 마련을 위한 저축 계획을 세워가시기 바랍니다. 

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