캐나다 은퇴 후 생활자금 마련, 리버스 모기지(Reverse Mortgage) 장, 단점

캐나다 은퇴 후 생활자금 마련, 리버스 모기지(Reverse Mortgage) 장, 단점

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캐나다 은퇴 후 생활자금 마련,  리버스 모기지(Reverse Mortgage)가 답이 될 수 있을까?

캐나다에서 리버스 모기지(Reverse Mortgage)에 대한 관심이 최근 몇 년간 증가했습니다. 보고에 따르면, 2022년 팬데믹 이후 리버스 모기지 수요가 약 30% 증가했으며, 2년 연속으로 역모기지 발행액이 10억 달러를 넘었습니다. 캐나다 금융감독청(OSFI)에 따르면 2024년 6월 말 기준으로 캐나다인들이 보유한 역모기지 채무는 82억 달러 이상에 달했습니다. 뿐만 아니라, 이 추세는 계속해서 증가하고 있습니다.

그렇다면 왜 더 많은 캐나다인이 리버스 모기지를 고려하고 있을까요? 리버스 모기지를 이용하면 집을 계속 소유하고 살면서도 그 집을 담보로 필요한 돈을 빌릴 수 있기 때문에, 특히 은퇴 후 정기적인 수입이 부족한 사람들에게 유용한 방법으로 여겨지고 있습니다.

 

리버스 모기지(Reverse Mortgage) 란?

리버스 모기지는 주택을 매도하지 않고 주택 자산에서 돈을 빌릴 수 있게 해주는 대출 상품입니다. 주택 소유자는 현재 주택 가치의 최대 55%까지 대출을 받을 수 있지만, 최종 대출 금액은 신청자의 연령, 주택 자산 가치, 대출 기관 등에 따라 달라집니다. 대출 원금은 주택을 매각하거나, 거주지를 옮기거나, 대출자가 사망할 때 상환됩니다.

일반적으로 리버스 모기지를 승인받기 위한 자격 요건은 다음과 같습니다:

- 주택 소유자는 최소 55세 이상이어야 합니다.
- 독립적인 법률 상담을 받고 그에 대한 증빙을 제공해야 합니다.
- 리버스 모기지를 사용하는 주택은 주 거주지여야 합니다.(연중 최소 6개월 거주)
- 주택 소유자는 재산세를 납부하고 주택을 유지해야 합니다.

 

리버스 모기지(Reverse Mortgage)의 장단점

현재 약 100만 명의 고령 캐나다인이 저소득층으로 살아가고 있습니다. 국민연금과 생활 수준 간 격차가 벌어짐에 따라 많은 노인들이 재정적으로 어려움을 겪고 있습니다. 따라서 생활비를 감당하기 위한 방법으로 리버스 모기지를 신청하기 전, 리버스 모기지의 장단점을 이해하는 것이 중요합니다.

 

리버스 모기지(Reverse Mortgage) 장점

- 추가 자금 확보: 첫 번째 주요 장점은 소득(고용 소득이든 연금이든)보다 많은 비용을 상쇄할 자금을 확보할 수 있다는 점입니다.
- 정기 상환 의무 없음: 역모기지의 또 다른 큰 장점은 대출에 대해 정기적인 상환 의무가 없다는 것입니다. 언제든지 원금과 이자를 한 번에 상환할 수 있으며 이는 사망 후 주택을 물려줄 상속인이 없을 경우 특히 유리할 수 있습니다.
- 삶의 질 향상: 노후에 일할 수 없을 때 생활 수준을 유지하거나 더 나은 생활을 할 수 있는 자금을 확보할 수 있습니다. 

리버스 모기지(Reverse Mortgage) 단점
- 이자 부담 증가: 역모기지 이자는 오랜 기간 동안 상환하지 않을수록 누적되기 때문에, 시간이 지날수록 빌린 금액보다 훨씬 많은 이자가 붙게 됩니다. 현재 역모기지 평균 이자율은 최대 9%에 이를 수 있습니다.
- 상속 자산 감소: 주택 자산을 담보로 대출을 받으면 이자도 함께 늘어나 상속인에게 남겨줄 자산이 줄어들 수 있습니다.
- 거주지 위험: 재산세나 주택 관련 비용을 납부하지 않으면 주택을 압류당할 위험이 있습니다.

오늘날 많은 주택 소유자들이 주택을 유지하면서 재정적인 혜택을 누릴 수 있는 다양한 방법을 찾고 있습니다. 특히 이미 주택을 소유한 사람들은도 높은 생활비와 경제 상황의 불안정 속에서, 리버스 모기지를 통해 집을 팔지 않고도 필요한 자금을 마련할 수 있는 방법에 관심이 많습니다. 은퇴 후에도 현재 살고 있는 집에서 계속 거주하면서 안정적인 생활 자금을 확보할 수 있다는 점에서 리버스 모기지는 매력적인 선택이 될 수 있습니다.

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